遺産分割協議の収益拡大につなげたい
高度に蓄積された資本、資本移動の自由化によるグローバル化、情報技術の驚異的な発展、金融技術の高度な発展の下では、金融リスクのグローバル化をもたらしており、政府は市場リスクを大きく冒して市場とゲームをすべきでないし、信用リスクも資本市場に委ねていくスキームを考えることが重要である。
日本の金融政策の失敗は、本書の冒頭にも述べたように、八○年代にはいっても資本不足時代のシステムを維持しようとしたことが大きいが、それは資本主義とリスクのあり方について、あるいは資本主義自体に関して、その内的メカニズム、あるいはダイナミズム（古きものは自ら変わるか崩壊し、新しきものが生まれる）を信じていなかったというより、それを「支配できる」という錯覚があったと思われる。
米国では、七○年代末から八○年代初頭、日本の質が良くて安い製品の進出によって、製造業は崩壊の憂き目に遭っていた。
当時Ｌ政権で、大幅な金融の自由化・経済の自由化を行ったことにより、構造的に競争力がなかった企業や貯蓄銀行などは倒産していったが、金融業は、リスクを変換したりプールしたり、小口化したりするリスクに関わるビジネスであることを実践をとおして認識していった。
実際、取引所取引による派生商品の充実、企業買収、プロジェクトファイナンス、モーゲージ証券市場のいっそうの充実、ストラクチャードファィナンス、複雑なテイラーメイド金融商品など、数限りない金融商品やリスク管理商品を作り出し、投資銀行や大証券会社は、リスク管理と資本コストの削減、投資家のリスク選好に沿う商品設計などのサービスという、金融の機能の促進を共通のビジネスとし、そこには制度的な制約はあるにしても、業態を超える多様なリスク分散商品、リスクシェアリング商品などを作り出し金融商品で投資家をリスクセグメンテーションする二二○○兆円の個人金融資産があるのに、その金は日本の中では動かず、外貨預金や米国製投資信託などの金融商品にのって海外に出ていく。
それはアメリカの情報ハイウェイのインフラ資金となったり、新しい工場の資金となったりして、アメリカの将来の競争力の基礎になっている。
アメリカはそれを通じて金融技術の蓄積と金融製造業の基礎を作り上げた。
その点、日本は金融ビッグバンまで、伝統的なシステムを変えようとせず、業態の中でみずからのなかに蓄積したリスクを認識できず、競争力を落としていった。
資本主義は、時代にマッチしないものは消えていくから価値があるのであり、それは将来世代に負債を残さないメカニズムと理解できよう。
それによって、全体としてみたとき世代間の公平性も確保できるのである。
日本に何が欠けているかといえば、投資家に魅力的な金融商品がないことであり、その金融商品を裏打ち（担保）する経済構造、すなわち収益性を作るファンダメンタルズがないことである。
多様な金融商品があれば、投資家のリスク選好の違いを利用して、資本主義に関わるリスクを小口化し、民間で主体的にリスクを取ることが可能となり、ベンチャーなどへの資金のチヤンネルができる。
それによって、政府がリスクを取り、ベンチャーなのか単に資金繰りに困っている小企業なのか十分区別できない中でじゃぶじゃぶお金を使い、税金で国民にまわすよりも、より効果的にリスク配分ができよう。
金融とは、多様な金融商品を媒介に、資金の需要者と供給者の問に資金の流れを作ることであるから、金融業は資金需要者と供給者に対して互いの要求をできる限り満足するようにリスクを仲介することを求められている。
そのためには、多くの資金調達者のプロジェクトや事業のリスクを評価し、プールし、資金供給者のニーズに沿ったいろいろな商品を提供することでＣＢＯ（ＣＬＯ）がその一つの方法であるが、いろいろなオプションを組み込んだ資金調達法もあろう。
そこでの金融業は、資本主義的ビジネスに関わる多様なリスクを「原料」として、個人や投資家の資金規模やポートフォリオ、ラィフスタィル、ライフサイクル、キャシュフローを取り手に渡す。
そこでは商品の顧客化（カスタマイズド）も求められ、顧客が受容できるリスク配分を考えることになる。
このことは、グローバル化された資本市場がリスク配分機能とともに、もろもろのリスク保険機能を受け持つことであり、それはリスク選好と受容能力により投資家を選別（リスクセグメンテーション）することである。
既に述べたように日本の地震リスクも海外の資本市場に移転され、投資家のポートフォリオの分散効果を高めているのである。
これによって政府の非効率的リスク配分を小さくすることができよう。
このように多様な商品によって投資家をリスクセグメンテーションすることにより、資本市場のリスク配分機能を高め、マルチチャンネルの資金の流れを作り、硬直化した金融システムを変え、できる限り民間リスクをシェアする仕組みが必要である。
そこで重要となるのはいっそうの規制緩和であり、構造改革である。
近未来の日本の金融業が国際競争力を持つために必要なシステム的産業政策をのべよう。
金融業に対するもっとも重要な産業政策は、それを自由にすることである。
規制緩和、競争金融業を産業として位置付け、リスクビジネスとしての情報開示、自己責任原則のもとに、経済の成長のためにリスクの最適配分を促進する役割を担わせることである。
また既に述べたように金融業は装置産業化しており、金融業の周辺産業は、情報産業、情報技術産業、システム開発産業など極めて広がりが大きく、雇用吸収力が大きい。
オンラインバンキングなどの新しい進化の流れとそこから生ずるビジネスの可能性も大きい。
決済機能とリスクアロケーション（資金配分）機能を区別し、銀行の機能の分化を促進し、市場で価格評価するシステムにする。
すなわち、金融業を市場でリスク配分機能を担う産業として位置づけ、金融の機能の分解の流れを認め、リスク評価技術・金融商品開発能力の向上を図る。
決済機能は、通信のインフラがケーブルもしくは衛星であるように、金融システムの基本的インフラとして決済専門金融機関（銀行）に委ね、リアルタイム決済機構を目指す。
オンライン金融のための決済機構の確立は、インターネットビジネス、ｅビジネスにとって急務である。
そのあり方のための一つの考え方を述べよう。
社会的なインフラとしてリアルタイム決済が可能なｅビジネス用公共決済システムを作る。
この決済システムはｅビジネス用の決済システムであり、これまでの銀行と郵貯の決済システムとは分断する。
しかし各個人は銀行などからｅビジネス決済用の資金を振り込むことができるようにする（この辺の技術的な議論は省略するが、可能であろう）。
その口座開設は銀行が仲介する。
しかし、これまでの決済システムに大きなリスクを負わせず、銀行の機能を生かせるという意味では、一考に値しよう。
もちろんｅビジネスに関して安全性の問題など解決しなければならない問題はある。
金融リスクを市場評価させ、リスクを市場で最適配分させる。
その中には金融機関のリスクも含まれ、預金ペイオフとともに金融機関の選択を個人や企業に委ねる。
それによって市場によるリスクプライシング機能の効率性を高める。
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